Nel mondo delle assicurazioni auto, la trasparenza sui costi e sulle clausole accessorie è fondamentale per prendere decisioni informate e tutelarsi da possibili rincari imprevisti. Tra le formule più discusse e motivo di perplessità per molti automobilisti spicca il cosiddetto bonus protetto, una clausola opzionale spesso proposta durante la sottoscrizione o il rinnovo della polizza RC Auto. Comprendere come funziona realmente e quando può essere davvero vantaggiosa è essenziale per evitare spiacevoli sorprese e valutare con lucidità ogni voce di costo che compare nella propria polizza.
Cosa si intende per “bonus protetto” nelle polizze RC Auto
Il bonus protetto è una particolare garanzia accessoria che alcune compagnie assicurative offrono all’interno delle proprie polizze auto. Il suo scopo è garantire all’assicurato la conservazione della classe di merito interna in caso di primo incidente con colpa. Nel sistema italiano Bonus-Malus, la classe di merito rappresenta l’indicatore principale del “profilo di rischio” dell’assicurato, influenzando in modo diretto il costo del premio annuale. In caso di sinistro con responsabilità, normalmente la classe di merito peggiora, comportando un aumento del premio al rinnovo successivo.
Con il bonus protetto, questo meccanismo viene in parte neutralizzato: il cliente, al verificarsi del primo sinistro con responsabilità, può mantenere la propria classe di merito interna, quindi il premio non aumenta, almeno per quella compagnia. Tuttavia, questa clausola opera quasi sempre solo nell’ambito della classe di merito interna, ovvero quella utilizzata dalla singola compagnia assicurativa per valutare il profilo del cliente al rinnovo del contratto. La classe di merito universale (CU), invece, visibile sull’attestato di rischio e riconosciuta da tutte le compagnie, verrà comunque aggiornata e riporterà il sinistro.
Come funziona il bonus protetto e quali sono i suoi limiti
La gestione operativa del bonus protetto è piuttosto omogenea tra le diverse compagnie, anche se possono esistere variazioni nelle condizioni di accesso e nei criteri applicativi. In linea generale, questo strumento si rivolge ai clienti considerati “bravi guidatori”, ovvero coloro che presentano una storia assicurativa senza sinistri rilevanti negli anni precedenti. Non di rado può essere proposta solo agli assicurati già inseriti in classe di merito uguale o inferiore alla 4 e che non abbiano causato sinistri negli ultimi due anni.
Alcuni limiti importanti da considerare:
- La protezione riguarda solo il primo sinistro con colpa; eventuali incidenti successivi potranno comunque determinare penalizzazioni sulla classe di merito.
- Il vantaggio si applica solo se si rinnova la polizza con la stessa compagnia: nel caso si scelga di cambiare assicuratore, la compagnia subentrante farà riferimento unicamente alla classe di merito universale, che nel frattempo avrà subito la penalizzazione per il sinistro.
- Di norma, il cliente può usufruire di questa clausola soltanto una volta all’anno o nel periodo di osservazione stabilito dalla compagnia.
- Alcune assicurazioni includono questa garanzia automaticamente per i clienti con storico impeccabile, altre la propongono come opzione da acquistare con un sovrapprezzo.
Esiste anche una variante chiamata bonus doppiamente protetto, che estende la protezione anche a due sinistri nel periodo di osservazione, ma viene concessa solo in presenza di requisiti ancora più stringenti, come età minima di 31 anni e prima classe di merito.
Vantaggi reali e costi nascosti potenziali
L’utilità principale del bonus protetto consiste nella possibilità di evitare un aumento immediato del premio assicurativo in caso di incidente con colpa, con una certa serenità per chi guida molto o teme che un singolo errore possa compromettere anni di guida virtuosa. Tuttavia, questa clausola non è gratuita: spesso l’adesione comporta il pagamento di un costo aggiuntivo annuale, che può variare sensibilmente in base a compagnia assicurativa, città di residenza, classe di merito attuale e storico dei sinistri. In media, il costo può aggirarsi intorno ai 30-40 euro all’anno, ma non mancano situazioni con cifre più alte, soprattutto se la compagnia considera maggiore il beneficio o il rischio di perdita.
È fondamentale poi sottolineare che, rimanendo la penalizzazione sulla classe universale, il costo vero potrà emergere nel momento in cui l’assicurato desidera cambiare compagnia: la nuova assicurazione non considererà la protezione della classe interna ma valuterà la CU aggiornata all’ultimo sinistro, con rischio di subire comunque una penalizzazione economica al passaggio.
Tra i possibili costi nascosti spiccano:
- L’aumento implicito del premio in caso di passaggio ad altra compagnia, nonostante la polizza “protetta”.
- L’applicazione di franchise o limiti alla protezione, che possono ridurre l’efficacia della tutela su più sinistri o in particolari casistiche.
- La possibilità che la compagnia proponga la clausola in pacchetto con altre garanzie accessorie, mascherando così il costo effettivo e rendendo più difficile un confronto trasparente tra preventivi di compagnie diverse.
Quando conviene davvero il bonus protetto?
La vera convenienza del bonus protetto va valutata in relazione al proprio profilo di rischio, all’intenzione di restare fedeli alla stessa compagnia e al rapporto tra costo annuale della clausola e l’eventuale aumento del premio in caso di sinistro. Se si è guidatori esperti, con uno storico illibato e si prevede di mantenere la stessa compagnia per diversi anni, il bonus protetto può rappresentare una formidabile garanzia di stabilità sul premio assicurativo e offrire maggiore serenità alla guida. Per chi invece tende a cambiare spesso compagnia alla ricerca di offerte più vantaggiose, la tutela è solo apparente, poiché il malus verrà comunque “recuperato” dalla compagnia subentrante attraverso la CU aggiornata.
Per questo motivo, è opportuno:
- Valutare sempre il rapporto tra costo della clausola e potenziale aumento del premio (stimando la probabilità di causare un sinistro nell’anno di polizza).
- Attenzione ai pacchetti “all-inclusive” che rendono difficile verificare il reale sovrapprezzo per la singola clausola.
- Considerare eventuali limiti e condizioni di accesso: potrebbe essere meglio investire il sovrapprezzo nella riduzione della franchigia o in altre garanzie accessorie realmente utili per il proprio profilo.
Va infine ricordato che il bonus protetto non protegge da aumenti tariffari generali decisi dalla compagnia o da revisioni delle condizioni di polizza: l’efficacia della clausola è sempre limitata alla variazione di premio legata al singolo sinistro “protetto”, mentre tutto il resto continua a pesare sull’importo netto richiesto al rinnovo.
Conclusioni e buone pratiche per evitare sorprese
La decisione di sottoscrivere il bonus protetto deve essere il frutto di una valutazione attenta delle proprie abitudini di guida, dello storico assicurativo, della propensione al cambio compagnia e della trasparenza sulle condizioni contrattuali. Prima di accettare questa o altre garanzie, è consigliato esaminare con cura il fascicolo informativo, chiedendo espressamente alla compagnia i dettagli su:
- Eventuali esclusioni o limiti temporali di applicazione.
- Riscontro che la quota pagata corrisponda solo a questa clausola e non includa coperture accessorie non richieste.
- Esatta incidenza sulla classe interna, sulla CU e sulle condizioni in caso di cambio compagnia.
Solo così sarà possibile difendersi dai possibili costi nascosti ed esercitare una scelta davvero consapevole. Nella giungla delle offerte RCA, la clausola del bonus protetto può rappresentare uno strumento utile, ma come ogni accessorio, il suo valore sta nella conoscenza delle sue reali implicazioni e nella capacità di confrontare i preventivi considerando ogni dettaglio e clausola accessoria.
